وام طلا چیست؟ شرایط دریافت، مراحل و مقایسه بانک ها

وام طلا نوعی وام نقدی است که در آن به جای داشتن ضامن کارمند یا چک شخص دیگر، طلای خود را به عنوان امانت نزد بانک یا موسسه مالی می گذارید و پول دریافت می کنید. با این حال ماجرا به همین جا ختم نمی شود و اگر قصد دریافت این تسهیلات را دارید، باید جزئیاتی مانند نحوه محاسبه ارزش طلا، نرخ سود، تفاوت سقف پرداختی در بانک ها با پلتفرم ها و ریسک های توثیق دارایی را با دقت بسنجید.

اگر می خواهید بدانید که وام طلا چیست و چگونه پرداخت می شود، در این مطلب از مجله سفارش طلا همه شرایط و مراحل دریافت آن را به زبان ساده بررسی می کنیم تا تصمیمی مطمئن بگیرید.

پیشنهاد خرید

شمش طلای 24 عیار برج میلاد 2 گرمبسته بندی زیبا و مقاوم امنیت بالای بسته بندی که در نوع… 67,135,992 تومانمشاهده و خرید ← شمش طلای 24 عیار برج میلادبسته بندی زیبا و مقاوم امنیت بالای بسته بندی که در نوع… 26,880,055 تومانمشاهده و خرید ← شمش طلای 24 عیار برج آزادیبسته بندی زیبا و مقاوم امنیت بالای بسته بندی که در نوع… 34,460,216 تومانمشاهده و خرید ←

وام طلا چیست؟

وام طلا تسهیلاتی است که در آن، طلای شما جایگزین ضامن کارمند، چک یا سند ملکی می شود. در این روش، به جای درگیر شدن با روال طولانی اداری، مسکوکات یا زیورآلات خود را به عنوان وثیقه نزد بانک یا موسسه اعتباری به امانت می گذارید و در ازای درصدی از ارزش آن، پول نقد دریافت می کنید.

در طول دوره بازپرداخت اقساط، مالکیت طلا کاملا برای شما محفوظ می ماند و دارایی تان در صندوق امانات بانک یا پلتفرم مد نظر نگهداری می شود. پس از تسویه کامل حساب، طلا بدون هیچ کم و کاستی به شما بازگردانده خواهد شد. از آنجا که سنجش اصالت و ارزش طلا زمان زیادی نمی برد، متقاضیان می توانند در مواقع اضطراری از وام طلا فوری برای حل مشکلات مالی خود استفاده کنند، بدون اینکه مجبور به فروش دارایی های باارزش شوند.

شرایط دریافت وام طلا چیست؟

قوانین دریافت وام با وثیقه طلا ساده تر از وام های دیگر است، چون ارزش خود طلا بازپرداخت تسهیلات را تضمین می کند. شرایط عمومی دریافت این وام شامل موارد زیر است:

• متقاضی باید حداقل ۱۸ سال تمام داشته باشد و در سامانه ثنا ثبت نام کرده باشد
• داشتن حساب بانکی فعال در شعبه مورد نظر و نداشتن چک برگشتی رفع سوء اثر نشده الزامی است
• طلا باید متعلق به خود متقاضی باشد و فاکتور معتبر خرید برای اثبات مالکیت ارائه شود
• قطعه امانتی باید توسط کارشناس ارزیابی شود و حداقل عیار استاندارد یعنی ۱۸ عیار (۷۵۰) را داشته باشد

نکته مهم: ضوابط و معیارهای پذیرش در هر بانک یا پلتفرم اینترنتی تفاوت هایی دارد؛ به عنوان مثال سقف وام، نوع طلای قبولی و شیوه اعتبارسنجی در یک شعبه دولتی با یک سامانه آنلاین یکسان نیست و بهتر است پیش از هر اقدامی، مقررات اختصاصی همان مجموعه را دقیق بررسی کنید.

چه نوع طلایی برای دریافت وام پذیرفته می شود؟

مراکز مختلف بر اساس تجهیزات کارشناسی و گاوصندوق های خود، انواع متفاوتی از طلا را به عنوان ضمانت قبول می کنند.

طلای زینتی

انواع النگو، زنجیر، دستبند و انگشتر قدیمی ترین شکل ضمانت هستند و بانک هایی مانند کارگشایی به راحتی آن ها را دریافت می کنند. نکته مهم این است که بانک ها فقط وزن طلای خالص را اندازه می گیرند و اجرت ساخت یا زیبایی طرح طلا تاثیری در مبلغ وام ندارد.

سکه طلا

سکه های بهار آزادی و امامی به خاطر وزن و عیار مشخص، ضمانت های بی دردسری هستند. بعضی بانک ها به جای تحویل گرفتن سکه فیزیکی، برگ گواهی سپرده سکه در بورس کالا را وثیقه می گیرند، اما سایت های آنلاین معمولا خود سکه وکیوم شده را تحویل می گیرند.

شمش طلا

شمش های ۲۴ عیار به خاطر داشتن شماره سریال، بسته بندی شرکتی و گواهی معتبر، بهترین گزینه برای دریافت مبالغ بالا هستند. این ویژگی باعث می شود افرادی که قبلا اقدام به خرید شمش طلا کرده اند، خیلی سریع تر بتوانند ارزش دارایی خود را به پول نقد تبدیل کنند.

طلای آب شده

بانک های دولتی به خاطر نداشتن شکل منظم و سختی تشخیص ناخالصی، طلای ذوب شده را قبول نمی کنند. اما پلتفرم های مدرن در صورتی که طلای آب شده دارای شماره انگ مشخص و پاکت آزمایشگاه ری گیری معتبر باشد، آن را به عنوان وثیقه می پذیرند.

طلا با نگین و سنگ قیمتی

اگر طلای شما نگین یا سنگ دارد، کارشناس وزن سنگ ها را از وزن کل کم می کند و فقط وزن فلز طلا را مبنا قرار می دهد. بانک ها تخصصی در قیمت گذاری سنگ های قیمتی ندارند و بابت نگین هیچ پولی پرداخت نمی کنند.

مبلغ وام طلا چگونه محاسبه می شود؟

مبلغ پرداختی بر اساس درصدی از ارزش روز طلا حساب می شود که به آن نسبت وام به ارزش وثیقه می گویند:

بانک های دولتی بسیار محتاط هستند و بین ۲۰ تا ۳۵ درصد ارزش روز طلا را وام می دهند؛ اما برخی از پلتفرم های آنلاین خصوصی تا ۶۰ الی ۸۰ درصد قیمت روز طلا را به عنوان وام واریز می کنند.

تاثیر وزن طلا بر مبلغ وام طلا چیست؟

هر چقدر وزن طلای خالص بیشتر باشد، سقف وام شما بالاتر می رود. البته در برخی طرح های خرد بانکی سقف ریالی ثابتی تعریف شده است و اگر طلای بیشتری هم بگذارید، مبلغ وام از عدد مشخصی بیشتر نمی شود.

تاثیر عیار طلا

مبنای محاسبه در بازار ایران طلای ۱۸ عیار است. اگر عیار طلای شما بالاتر باشد (مثل سکه یا شمش)، وزن آن با این فرمول به معادل ۱۸ عیار تبدیل می شود:

تاثیر قیمت روز طلا

ارزش کل طلای شما از ضرب وزن استاندارد در قیمت لحظه ای طلای ۱۸ عیار به دست می آید و سپس درصد تعیین شده وام روی آن اعمال می شود: به عنوان مثال جدول زیر تفاوت پرداختی بانک های دولتی و پلتفرم ها را با فرض قیمت هر گرم طلای ۱۸ عیار برابر ۲۱ میلیون تومان در سال ۱۴۰۵ نشان می دهد:

مدارک لازم برای دریافت وام طلا

برای اینکه مشخص شود طلا قانونی است و سابقه بانکی مشکلی ندارد، مدارک زیر بررسی می شود:

کارت ملی و مدارک شناسایی

اصل کارت ملی هوشمند و شناسنامه متقاضی برای تایید هویت و ثبت در سیستم های بانکی لازم است.

فاکتور خرید طلا

فاکتور رسمی مغازه که دارای مهر معتبر، وزن، عیار و مشخصات طلا باشد ضروری است. بانک ها بدون فاکتور طلا را تحویل نمی گیرند تا از ورود طلای سرقتی جلوگیری شود.

مدارک بانکی

شماره شبای حساب بانکی فعال به نام خود متقاضی که هیچ مسدودی قضایی نداشته باشد.

مدارک مربوط به وثیقه

برگه های شناسنامه برای شمش ها، بسته بندی دست نخورده برای سکه ها و پاکت ری گیری برای طلاهای ذوب شده مدارک تکمیلی هستند.

مراحل دریافت وام با طلا

دریافت این تسهیلات در پنج قدم مشخص و متوالی انجام زیر می شود.

۱. ارزیابی و کارشناسی طلا

کارشناس در حضور شما با سنگ محک یا دستگاه های سنجش، عیار واقعی را مشخص می کند و با جدا کردن ناخالصی ها یا وزن نگین ها، وزن خالص طلای ۱۸ عیار را می سنجد. این مرحله معمولا ۳۰ تا ۶۰ دقیقه طول می کشد.

۲. تعیین مبلغ تسهیلات

بلافاصله بعد از ارزیابی، ارزش روز طلای خالص بر پایه نرخ زنده تابلو حساب می شود و با اعمال درصد پوشش وام، رقم پرداختی نهایی به شما اعلام می گردد.

۳. امضای قرارداد و سپردن امانت

تنظیم و ثبت قرارداد رهن همراه با مشخصات بازپرداخت حدود ۱ تا ۲ ساعت زمان می برد. در همین مرحله، طلا در حضور خودتان در پاکت های امنیتی پلمپ می شود تا برای نگهداری به خزانه برود.

۴. دریافت مبلغ وام

پس از نهایی شدن مدارک، وجه تسهیلات از طریق پایا یا ساتنا مستقیما به شماره شبای شما واریز می شود. این انتقال بین ۲ ساعت تا نهایتا ۲ روز کاری طول می کشد.

۵. آزادسازی و تحویل طلا پس از تسویه

پس از تسویه کامل بدهی، حدود ۳۰ دقیقه زمان می برد تا پاکت از خزانه خارج شود. شما سلامت پلمپ بسته را در حضور متصدی چک می کنید و طلای خود را دست نخورده پس می گیرید.

سود وام طلا و مدت بازپرداخت چقدر است؟

هزینه این وام به دو صورت درصدی و کارمزدی حساب می شود که در ادامه آن ها را بررسی می کنیم.

نرخ سود وام طلا

در بانک های دولتی برای طرح قرض الحسنه حدود ۴ درصد کارمزد همراه با ۷ درصد هزینه نگهداری (مجموعا حدود ۱۱ درصد در سال) حساب می شود. در وام های جعاله بانکی، سود مصوب ۲۳ درصد در سال است. در شرکت های خصوصی این نرخ به صورت ماهیانه بین ۲ تا ۳.۵ درصد محاسبه می شود.

مدت بازپرداخت

وام های سنتی بانک کارگشایی معمولا یک ساله هستند و باید اصل و سود را یکجا در پایان سال تسویه کنید. در طرح های جدید، امکان پرداخت اقساطی در دوره های ۱۲، ۲۴ و ۳۶ ماهه هم وجود دارد.

مبلغ اقساط

اگر بازپرداخت ماهیانه باشد، مبلغ قسط با این رابطه مشخص می شود:

در این فرمول، سود ماهانه از تقسیم سود سالانه بر عدد ۱۲ به دست می آید. برای درک بهتر این فرمول، فرض کنید ۵۰ میلیون تومان وام با سود سالانه ۲۳ درصد و بازپرداخت ۱۲ ماهه دریافت کرده اید:

• سود ماهانه: از تقسیم ۲۳ بر ۱۲ به دست می آید که تقریبا ۱.۹۱ درصد در ماه می شود.
• مبلغ هر قسط: با قرار دادن این اعداد در رابطه بالا، مبلغ قسط ماهانه حدود ۴ میلیون و ۷۰۰ هزار تومان خواهد بود.
• کل بازپرداخت: در پایان سال، شما در مجموع حدود ۵۶ میلیون و ۴۰۰ هزار تومان برمی گردانید که ۶ میلیون و ۴۰۰ هزار تومان آن سود وام است.

جریمه تاخیر در پرداخت

اگر قسط ها سر موعد پرداخت نشود، علاوه بر اضافه شدن جریمه دیرکرد، سابقه بانکی متقاضی خراب می شود و در صورت ادامه دار شدن تاخیر، وام دهنده حق حراج طلا را خواهد داشت.

کدام بانک ها وام با وثیقه طلا می دهند؟

اگر برای شما سوال است که کدام بانک وام طلا میدهد جدول زیر دید خوبی به شما خواهد داد:

توجه داشته باشید که بخشنامه‌ ها، سقف پرداخت تسهیلات و اعتبار بودجه این طرح‌ ها در طول سال تغییر می‌ کند؛ بنابراین برای اطمینان از فعال بودن طرح، شرایط روز و مدارک لازم، حتماً قبل از هر اقدامی به سایت رسمی این بانک‌ ها یا پلتفرم‌ های مد نظر سر بزنید یا از شعب حضوری آن‌ ها استعلام بگیرید.

وام طلا بانک ملی

شعبه های بانک کارگشایی متولی اصلی ارائه وام طلا بانک ملی ۱۴۰۵ هستند. این بانک طرح قرض الحسنه تا سقف های کوچک و طرح جعاله تا سقف ۵۰ میلیون تومان را با امانت گرفتن طلای زینتی پرداخت می کند.

وام طلا بانک ملت

در طرح های وام طلا بانک ملت ۱۴۰۵، خود طلای مستعمل در شعبه تحویل گرفته نمی شود؛ بلکه باید سکه های خود را در بورس کالا به گواهی سپرده تبدیل کرده و آن برگه را وثیقه وام مرابحه قرار دهید.

وام طلا بانک صادرات

این بانک وام مستقیم با تحویل طلای زینتی ندارد،؛اما در طرح های اعتباری خود اجازه می دهد دارایی های متصل به بازار طلا یا سپرده های سرمایه گذاری مبنای دریافت تسهیلات قرار بگیرند.

سایر بانک ها و موسسات ارائه دهنده

سایر بانک هایی که وام طلا ارائه می دهند شامل موارد زیر هستند:

• وام طلا بانک سپه: در قالب طرح های اعتباری خرد با سود ۱۸ تا ۲۳ درصد و اقساط چند ساله پرداخت می شود.
• وام طلا بانک رسالت: به عنوان یک بانک قرض الحسنه، مبنای اصلی را روی اعتبارسنجی می گذارد اما امکان ثبت وثایق استاندارد با کارمزد ۲ تا ۴ درصد را هم دارد.

وام طلا بانکی بهتر است یا پلتفرم های آنلاین؟

انتخاب بین بانک و شرکت های اینترنتی به اولویت شما در سرعت دسترسی به پول و میزان ارزش طلایی که دارید بستگی دارد. هر کدام از این دو مسیر مزایا و شرایط خاص خود را پیش روی متقاضی می گذارند.

مزایای دریافت وام از بانک

اگر دغدغه اصلی شما امنیت امانت و پرداخت سود کمتر است، شعب بانکی به دلیل برخورداری از پشتوانه دولتی امتیازهای مهمی دارند:

• امنیت قطعی و بدون ریسک در نگهداری طلا درون خزانه های رسمی دولتی
• سود قانونی و پایین تر بر اساس تعرفه های مصوب بانک مرکزی
• آرامش خاطر از بابت اعتبار قراردادهای شفاف حقوقی و استعلام پذیر

مزایای پلتفرم های آنلاین

در شرایطی که زمان کمی دارید و می خواهید بیشترین استفاده مالی را از دارایی خود ببرید، شرکت های معتبر لندتک گزینه های کاربردی تری به شمار می روند:

• واریز بسیار سریع وجه بدون نیاز به رفت و آمد حضوری و معطلی در صف های طولانی
• پرداخت تسهیلات تا سقف ۸۰ درصد ارزش واقعی روز طلا
• پذیرش راحت انواع سکه، شمش استاندارد و حتی طلای آب شده با کد ری گیری معتبر

تفاوت شرایط، سرعت و هزینه

بررسی سه عامل زمان پرداخت، میزان نقدینگی دریافتی و هزینه های جانبی نشان می دهد که ساختار سنتی بانکی با سامانه های آنلاین فین تک در عمل دو مسیر کاملا متفاوت را پیش روی شما می گذارند.

مزایای دریافت وام با طلا چیست؟

این روش نسبت به بقیه راه های تامین پول امتیازهای چشمگیری دارد که در ادامه آن ها را بررسی می کنیم.

عدم نیاز به فروش طلا

بزرگ ترین مزیت این است که سرمایه شما حفظ می شود. در شرایطی که تورم وجود دارد، اگر طلا را بفروشید، مدتی بعد برای پس خریدن همان قطعه باید پول بسیار بیشتری بدهید.

دسترسی سریع به نقدینگی

چون اعتبارسنجی پیچیده، بررسی چک های ضامنان و معطلی های اداری حذف می شود، کارها بسیار سریع پیش می رود.

کاهش نیاز به ضامن

پیدا کردن ضامن کارمند کار راحتی نیست؛ در این وام، طلای خود شما معتبرترین ضامن به حساب می آید.

حفظ مالکیت طلا

اگر در مدت بازپرداخت قیمت طلا در بازار جهش کند، تمام سود حاصل از این افزایش قیمت برای شما می ماند و بانک سهمی از گرانی طلا برنمی دارد.

معایب و ریسک های وام طلا چیست؟

در کنار نکات مثبت، باید به خطرات این کار هم توجه داشته باشید.

خطر از دست دادن وثیقه

اگر نتوانید قسط ها را پرداخت کنید، وام دهنده طبق قرارداد طلا را می فروشد تا طلب خود را بردارد و دارایی شما از دست می رود.

دریافت مبلغ کمتر از ارزش طلا

در بانک ها مقدار طلایی که به عنوان وثیقه می گذارید ارزش میلیاردی دارد، اما وامی که تحویل می گیرید شاید زیر صد میلیون تومان باشد.

هزینه سود و کارمزد

هزینه های جانبی مثل کارشناسی، کارمزد نگهداری در گاوصندوق و بیمه طلا به سود کلی وام اضافه می شود.

محدودیت دسترسی به طلا تا زمان تسویه

در طول مدت وام، شما نمی توانید از زیورآلات خود استفاده کنید و امکان فروش به موقع آن در روزهای اوج قیمت بازار را هم ندارید مگر اینکه به هر شیوه ای که شده است وام خود را تسویه کنید.

قبل از دریافت وام طلا به چه نکاتی توجه کنیم؟

برای حفظ امنیت سرمایه تان، این موارد را پیش از قرارداد بررسی کنید:

بررسی قرارداد و نرخ سود

تمام بندهای مربوط به سود، کارمزدهای اداری و مبلغ نهایی هر قسط را دقیق مطالعه کنید تا هزینه پنهانی وجود نداشته باشد.

بررسی شرایط فروش وثیقه

ببینید بانک یا شرکت وام دهنده در صورت دیرکرد چه مدت فرصت می دهد و اگر کار به فروش طلا رسید، باقیمانده پول حراج چطور به حساب شما برمی گردد.

استعلام مجوز و اعتبار وام دهنده

پیش از تحویل دادن طلای فیزیکی به شرکت های غیربانکی، مجوزهای رسمی، نماد اعتماد الکترونیکی و بیمه معتبر صندوق امانات آن ها را بررسی کنید. استفاده از پلتفرم های معتبر خرید اینترنتی طلا که کارنامه ای شفاف در معاملات دارند، خطرات سپردن دارایی را از بین می برد.

محاسبه توان بازپرداخت

پیش از دریافت وام حساب کنید که آیا درآمد ماهانه شما جوابگوی قسط ها هست یا خیر؛ ریسک کردن روی طلایی که سال ها برای خریدش تلاش کرده اید کار درستی نیست.

سخن آخر

در مطلب فوق فهمیدیم که وام طلا چیست و برای دریافت آن باید چه مسیری طی کرد. انتخاب روش دریافت اعتبار با پشتوانه طلا زمانی منطقی است که برای یک نیاز مالی ضروری به نقدینگی سریع احتیاج داشته باشید و نخواهید دارایی های با ارزش خود را زیر قیمت بفروشید. با بررسی دقیق توان مالی خود در بازپرداخت قسط ها و انتخاب موسسات معتبر، می توانید بدون نگرانی از دست رفتن طلا، نیاز مالی تان را برطرف کنید.

اگر در کنار استفاده از این تسهیلات قصد پس انداز کردن خرد دارید، انتخاب روش های مطمئن مانند خرید شمش سبک برای سرمایه گذاری به شما کمک می کند تا دارایی های استانداردی بسازید که هم نگهداری آسانی دارند و هم در آینده برای دریافت وام به راحتی پذیرفته می شوند. این روش برای کسانی که به طور پیوسته برنامه ای برای خرید طلا دارند، بهترین راه مدیریت دارایی است.

سوالات متداول

برای دریافت وام طلا ضامن لازم است؟

خیر، خود طلایی که به امانت می گذارید معتبرترین ضمانت است و هیچ نیازی به معرفی ضامن کارمند یا چک شخص دیگر ندارید.

چه طلاهایی برای دریافت وام قابل قبول هستند؟

بانک های سنتی معمولا طلای زینتی ۱۸ عیار را قبول می کنند، اما شرکت های آنلاین سکه های بانکی، شمش و طلای آب شده با کد انگ معتبر را هم می پذیرند.

آیا طلای آب شده را می توان وثیقه وام قرار داد؟

بانک های دولتی این کار را انجام نمی دهند، اما پلتفرم های تخصصی در صورت داشتن شماره انگ ری گیری و تاییدیه اتحادیه آن را قبول می کنند.

آیا هنگام دریافت وام طلا، خود طلا را تحویل می دهیم؟

بله، اصل طلا در حضور شما وزن و کارشناسی می شود و سپس درون پاکت های امنیتی پلمپ شده تا زمان تسویه کامل در خزانه می ماند.

اگر قسط وام طلا را پرداخت نکنیم چه می شود؟

ابتدا جریمه دیرکرد حساب می شود و در صورت ادامه پیدا کردن عدم پرداخت، وام دهنده طلا را در مزایده قانونی می فروشد، بدهی خود را برمی دارد و بقیه پول را به حساب شما واریز می کند.